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流动资金贷款治理暂行步伐

2015-05-29 15:56:21 来源: 点击:

   《流动资金贷款治理暂行步伐》已经中国银行业监督治理委员会第72次主席集会通过,现予宣布,并自宣布之日起施行。

                                  主席:刘明康
                              二○一○年仲春十二日

第一章 总则

  第一条  为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为,增强流动资金贷款审慎经营治理,增进流动资金贷款业务健康生长,依据《中华人民共和国银行业监督治理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关执规律则,制定本步伐。

  第二条  中华人民共和国境内经中国银行业监督治理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营流动资金贷款业务,应遵守本步伐。

  第三条  本步伐所称流动资金贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家划定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

  第四条  贷款人开展流动资金贷款业务,应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公正诚信的原则。

  第五条  贷款人应完善内部控制机制,实行贷款全流程治理,全面了解客户信息,建立流动资金贷款危害治理制度和有效的岗位制衡机制,将贷款治理各环节的责任落实到具体部分和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制。

  第六条  贷款人应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度,不得凌驾借款人的实际需求发放流动资金贷款。

  贷款人应凭据借款人生产经营的规模和周期特点,合理设定流动资金贷款的业务品种和期限,以满足借款人生产经营的资金需求,实现对贷款资金回笼的有效控制。

  第七条  贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信治理,并按区域、行业、贷款品种等维度建立危害限额治理制度。

  第八条  贷款人应凭据经济运行状况、行业生长纪律和借款人的有效信贷需求等,合理确定内部绩效考核指标,不得制订不对理的贷款规模指标,不得恶性竞争和突击放贷。

  第九条贷款人应与借款人约定明确、正当的贷款用途。

  流动资金贷款不得用于牢固资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

  流动资金贷款不得挪用,贷款人应凭据条约约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。

  第十条  中国银行业监督治理委员会依照本步伐对流动资金贷款业务实施监督治理。

第二章 受理与视察

  第十一条  流动资金贷款申请应具备以下条件:

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  第十二条  贷款人应对流动资金贷款申请质料的方法和具体内容提出要求,并要求借款人恪守老实守信原则,允许所提供质料真实、完整、有效。

  第十三条  贷款人应接纳现场与非现场相结合的形式履行尽职视察,形成书面报告,并对其内容的真实性、完整性和有效性卖力。尽职视察包括但不限于以下内容:

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第三章 危害评价与审批

  第十四条  贷款人应建立完善的危害评价机制,落实具体的责任部分和岗位,全面审查流动资金贷款的危害因素。

  第十五条  贷款人应建立和完善内部评级制度,接纳科学合理的评级和授信要领,评定客户信用品级,建立客户资信纪录。

  第十六条  贷款人应凭据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求(测算要领参考附件),综合考虑借款人现金流、欠债、还款能力、担保等因素,合理确定贷款结构,包括金额、期限、利率、担保和还款方法等。

  第十七条  贷款人应凭据贷审疏散、分级审批的原则,建立规范的流动资金贷款评审制度和流程,确保危害评价和信贷审批的独立性。

  贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权规模内按划定流程审批贷款,不得越权审批。

第四章 条约签订

  第十八条  贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款条约及其他相关协议,需担保的应同时签订担保条约。

  第十九条  贷款人应在借款条约中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方法等条款。

  第二十条  前条所指支付条款,包括但不限于以下内容:

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  第二十一条  贷款人应在借款条约中约定由借款人允许以下事项:

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  第二十二条  贷款人应与借款人在借款条约中约定,泛起以下情形之一时,借款人应担负的违约责任和贷款人可接纳的步伐:

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第五章 发放和支付

  第二十三条  贷款人应设立独立的责任部分或岗位,卖力流动资金贷款发放和支付审核。

  第二十四条  贷款人在发放贷款前应确认借款人满足条约约定的提款条件,并凭据条约约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方法对贷款资金的支付进行治理与控制,监督贷款资金按约定用途使用。

  贷款人受托支付是指贷款人凭据借款人的提款申请和支付委托,将贷款通过借款人账户支付给切合条约约定用途的借款人交易工具。

  借款人自主支付是指贷款人凭据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给切合条约约定用途的借款人交易工具。

  第二十五条  贷款人应凭据借款人的行业特征、经营规模、治理水平、信用状况等因素和贷款业务品种,合理约定贷款资金支付方法及贷款人受托支付的金额标准。

  第二十六条  具有以下情形之一的流动资金贷款,原则上应接纳贷款人受托支付方法:

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  第二十七条  接纳贷款人受托支付的,贷款人应凭据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付工具、支付金额等信息是否与相应的商务条约等证明质料相符。审核同意后,贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易工具。

  第二十八条  用借款人自主支付的,贷款人应按借款条约约定要求借款人按期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户剖析、凭证检验或现场视察等方法核查贷款支付是否切合约定用途。

  第二十九条  贷款支付历程中,借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用泛起异常的,贷款人应与借款人协商增补贷款发放和支付条件,或凭据条约约定变换贷款支付方法、停止贷款资金的发放和支付。

第六章 贷后治理

  第三十条  贷款人应增强贷款资金发放后的治理,针对借款人所属行业及经营特点,通过按期与未必期现场检查与非现场监测,剖析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变革等状况,掌握种种影响借款人偿债能力的危害因素。

  第三十一条  贷款人应通过借款条约的约定,要求借款人指定专门资金回笼账户并实时提供该账户资金进出情况。

  贷款人可凭据借款人信用状况、融资情况等,与借款人协商签订账户治理协议,明确约定对指定账户回笼资金进出的治理。

  贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况,增强对资金回笼账户的监控。

  第三十二条  贷款人应动态关注借款人经营、治理、财务及资金流向等重大预警信号,凭据条约约定实时接纳提前收贷、追加担保等有效步伐防备化解贷款危害。

  第三十三条  贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配水平,作为与借款人后续相助的依据,须要时实时调解与借款人相助的战略和内容。

  第三十四条  贷款人应凭据执规律则划定和借款条约的约定,加入借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制革新、破产清算等运动,维护贷款人债权。

  第三十五条  流动资金贷款需要展期的,贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变革原因和实际需要,决定是否展期,并合理确定贷款展期期限,增强对展期贷款的后续治理。

  第三十六条  流动资金贷款形成不良的,贷款人应对其进行专门治理,实时制定清收处理计划。对借款人确因暂时经营困难不可按期送还贷款本息的,贷款人可与其协商重组。

  第三十七条  对确实无法收回的不良贷款,贷款人凭据相关划定对贷款进行核销后,应继续向债务人追索或进行市场化处理。

第七章 执法责任

  第三十八条  贷款人违反本步伐划定经营流动资金贷款业务的,中国银行业监督治理委员会应当责令其限期纠正。贷款人有下列情形之一的,中国银行业监督治理委员会可接纳《中华人民共和国银行业监督治理法》第三十七条划定的监管步伐:

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  第三十九条  贷款人有下列情形之一的,中国银行业监督治理委员会除按本步伐第三十八条接纳监管步伐外,还可凭据《中华人民共和国银行业监督治理法》第四十六条、第四十八条对其进行处分:

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第八章 附则

  第四十条  贷款人应依据本步伐制定流动资金贷款治理实施细则及操作规程。

  第四十一条  本步伐由中国银行业监督治理委员会卖力解释。

  第四十二条  本步伐自宣布之日起施行。

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